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深度解析支付公司内幕,带你了解支付公司的成本到底是多少?

  • 发表时间:2021-03-20 22:09:24
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  2020年以来,某某支付公司某产品又涨价了的声音不绝于耳,但是各位知道支付公司的实际成本吗?你曾恨到支付公司骨子里的涨价,支付公司又何尝不是无可奈何?

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  机具成本、结算价补贴后适度调价是正常商业逻辑,但是频频调价或是大幅度调价不过是支付公司和代理商自相残杀,博弈的背后是两败俱伤。

  老铁先声明:这篇文章不是帮支付公司洗地,只是为了让大家更直观的了解支付公司的成本,以后面对支付公司的各种政策都有自己的见解。

  01.第三方支付公司成本是多少?

  纵使做了多年的代理商,依然对三方支付公司的结算成本及运营成本都比较模糊,应大家的呼声今天老铁深度解析三方支付公司公司运营成本。

  02.什么是贷记卡标准成本?

  根据此图不难看出第三方支付公司标准类贷记卡交易的结算成本为:交易金额*0.0045+交易金额*0.000325(3.25元封顶)+交易金额*0.0002;其中0.45%交换费属于发卡行收取,归属于发卡行收益;0.0325%(3.25元封顶)银联转接清算费是双向收取,收单行和发卡行都需要支付给银联,归属于银联收益;0.02%的银联品牌服务费也是双向收取,同属银联收益。

  例如刷卡10000元

  支付公司的结算成本为:

  10000*0.0045+10000*0.000325

  +10000*0.0002=50.25元;

  例如刷卡50000元

  支付公司的结算成本为:

  50000*0.0045

  +3.25+50000*0.0002=238.25元

  03.支付公司喜爱蹦跶优惠类结算成本又是多少呢?

  2016年中国银联银行卡手续费调整清算文件实施后,优惠类的交换费和转接清算费,截止到目前为止一直是按标准类的78折进行的折扣结算,交换费为0.351%,转接清算费0.0254%(2.54元封顶),银联品牌服务费无折扣。

  例如刷卡10000元

  支付公司的优惠类结算成本为:

  10000*0.00351+10000*0.000254

  +10000*0.0002=39.64元

  例如刷卡50000元

  支付公司的优惠类结算成本为:

  50000*0.00351+2.54

  +50000*0.0002=188.04元

  公益类自然不用多说,就是大家都知道的0费率,特技类成本为:每笔1.5元+0.3元=1.8元/笔,需要特别注意的是只有进行了现场注册并通过审批的商户才会享受优惠结算,因为“本代本”交易通常不涉及第三方支付公司,所以我们日后再讲,以上所有结算为支付公司的T1结算成本裸价,不包含人力/物力/财力/备付金/罚款等等..等等的成本......

  04.我们按支付公司不跳码0.5025%给外包服务商,支付公司会不会有盈利?

  支付公司如果想挣钱只能1万(因为1万以下成本就是0.5025)以上的交易额才会产生盈利,根据小编拿到的各家支付公司1万及1万以上的交易占总交易的占比在33.72%-41.81%区间,我们取中间值37.76%算;因为次数据包含1万及1万以上的交易数据,我们需要把每笔交易乘以1万做了剔除才能算出5025支付公司会不会挣钱,根据小编拿到的各家支付公司1万及1万以上的交易笔数占总交易笔数占比为4.85%-7.84%之间,我们取中间值6.35%计算。

  假设支付公司月交易量为1000亿,根据我们刚才的中间值计算,交易量大于等于1万的交易大约有377亿。1000亿的交易量,取行业平均值大约5000元/笔,1000亿需要2000万笔交易,1万及1万以上的交易笔数为2000万*0.0635=127万笔。

  因为清算费封顶以后才能产生盈利,我们需要减去1万及1万以上包含1万元整的交易额为:127万笔交易*1万元=127亿,337亿-127亿=210亿可产生盈利,由此可以得出支付公司每月1000亿的交易量对外0.5025的不跳码T1结算每月毛利:220亿*0.000325=715万元。

  我们都知道代理商主要做TX业务,需求都是T0秒到,因为银联给各家支付公司的头寸预估额度也不一样,有的头寸够用,有的头寸额度不够用。头寸够用的,相当于T0秒到就免费了;头寸不够用的,就涉及到找银行做T0垫资秒到(很少用自有资金做秒到的)。

  这个就看支付公司和银行的议价能力了,一般是万0.7-1.3之间。如果还按月体量1000亿的支付公司来说,因为银联头寸能解决一大部分的秒到,借记卡业务一般都为T1,那么支付公司每月大约需要20%的交易额涉及到银行垫资秒到,也就是200亿需要秒到垫资。

  按平均值万1来算,每月需要大约支出200万的T0垫资成本,支付公司人员构成平均来说30个人差不多有的,支付公司一般都分散在一线城市,高层以及技术人员的工资会拉高支付公司的平均工资水平,平均3W+的话,一个月工资要支出100万左右,支付公司每月的公关费+罚款+拒付一共100万这都是少算的,这还不包含遇到不可预估的重大事件罚款,比如小编曾报道老铁给大家解析的5.13事件,受牵连的几家支付公司罚款都上了Y。

  由此可以得出1000亿的支付公司0.5025结算包含T0秒到不包含机具成本每月净利润大约为:715-200-100-100=315万。现在大环境支付牌照越来越稀有,一张全支付牌照保底10个亿卖了什么都不做,吃银行利息每月也不止315万。所以这个0.5025 T0结算,要么支付公司有事了你能帮支付公司公关,要么你能帮支付公司落地地区,要么就是有交易量,如果以上三个任意一个都没有就不要痴人说梦了。

  以上所有成本都不包含支付公司投资的机具成本,按目前现在市场行情电签机器75-100左右,大机器140-165左右的价格。

  (受央行文件影响,上半年支付公司不敢出货,设备生产商机器大量囤积,为了出货降低了机器价格,预估后期价格还有反弹)。

  大家可以算下支付公司做的政策在C端客户身上平均每个客户的获客成本,机具成本+返现一共多少,给你的结算价大概多久可以回这个获客成本并产生盈利?再算算支付公司给你多少的结算价你才敢拿?那些喊着不涨价的产品究竟是不是真的不涨价?

  以上算的是月交易量1000亿的支付公司,大多数的支付公司还没到了这个体量,支付想要做到1000亿的交易量还是需要投入大量的营销费用并且需要相当大的一段时间来积累的,不论从哪个角度看,第三方支付未来的发展空间还是巨大的,第三方支付在短短的几年间,给世界带来了翻天覆地的变化,支付方式也在一次次的刷新着人们的眼球。


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